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たくさんの夢や計画、同時に叶えられる？(プロに相談編)
取材協力：ソニー生命保険(株)
たくさんの夢や計画、同時に叶えられる？(プロに相談編)
さまざまな夢を持つママ仲間が、夢を実現させるためにソニー生命のライフプランナーに家計診断をしてもらってライフプランニングの相談をするこのコーナー。
旅行が好きで、将来もたくさんの夢を持つママがまずは自分でライフプラン表を作成して、そのライフプラン表にもとづいて、無理なく夢を叶える方法をライフプランナーに相談しました！
Ｔママさん
家族構成：会社員のママ（40歳）、会社員のパパ（40歳）、長女（２歳）
Ｔママさんの目標
毎年温泉旅行に行きたいし、銀婚式のときや夫婦で定年を迎えたときには海外旅行もしたい。その頃にはマイホームも買い替えたい！
相談にのってくれた人
五十嵐大輔さん
ソニー生命保険株式会社
山形支社 第３営業所
元銀行員。前職をいかした金融知識が豊富なだけでなく、４歳・３歳・１歳のお子さまがいるパパ。末っ子の長男をメジャーリーガーにしたい夢を持ち、子育て中のファミリーの気持ちをくんだアドバイスができる頼れるライフプランナーです。
Ｔママさんが作ってみたライフプラン表
お嬢さまがお一人の３人家族。ママとパパは同じ年齢の共働きのため、夫婦同時に定年退職を迎える予定です。家族の趣味は旅行なので、国内の温泉旅行に毎年行ったり、人生の節目などに家族で海外旅行にも行きたいそう。定年したら現在のマイホームを買い替える夢もありますが、定年退職の時期にやりたいことが重なっています。同じ時期にすべての夢を叶えられるかライフプランナーに相談しました。
五十嵐さんのライフプランニングが始まりました
1. 子どもの教育費を入力します
大学以外は公立のご予定でしたね？
はい。大学は私立で、下宿になってもいいと思っています
ライフプラン表に書き込んだ進路計画をもとに、五十嵐さんがパソコンに入力していきます。
わたしが下宿してもパパは悲しまないかな？
Ｔさんご一家の教育費の予測データ
| 子ども | 幼稚園 | 小学校 | 中 校 | 高 校 | 大 学 | 教育費累計 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 長女 | 私 立 167万円 |
公 立 198万円 |
公 立 141万円 |
公 立 156万円 |
私立文系 325万円 |
賃 貸 728万円 |
1,715万円 |
※子どもの教育費は総計で1,715万円かかる予測になります。
2. 住宅費をデータ化します
現在のお住まいのローンはどれくらい残っていますか？
あと12年くらいで、約1700万円残っていると思います
定年後に買い替えたいマンションは一括購入のご予定でしたね？
できれば2500万円くらいのマンションが買えるように貯蓄したいです
グリーンの棒グラフが先ほど入れた教育費で、ブルーのグラフが住宅費。買替のマンション購入費は後で夢資金として入力するため、このグラフは現在の住宅ローン分です
Ｔさん一家の住居費
パパが13年前に25年ローンを組んで購入したマイホームで、月々の支払額は７万円。ローンは12年後に完済予定。
20年後に2500万円のマンションに買替予定。
3. 叶えたい夢やその他の家族の計画にかかる費用をデータ化していきます
旅行の費用はそれぞれどれくらいとお考えですか？
温泉は国内なので３人でも10万円くらい、グアムは30万くらいで行けると思います。銀婚式と定年旅行はもう少し贅沢したいです
ご主人が車がお好きとのことなので、車代は案外かかりそうですね
そうなんです。主人の車はいつも400万円くらいで…
それらも入力していきましょう
漠然とした夢も、かかる費用などをひとつひとつ考えていくと現実に近づいていきます
Ｔさん一家の夢にかかる費用
●温泉旅行→毎年10万円
●グアム旅行→30万円
●銀婚式の海外旅行→50万円
●定年退職慰労の海外旅行→70万円
●パパの車代→６年ごとに400万円
●ママの車代→10年ごとに120万円
4. 月々の生活費をうかがいます
現在かかっている生活費はどれくらいですか？
だいたい23万円くらいです
節約できそうなポイントはありますか？
パパの飲み代くらいかな。家でも飲みますし、外でも飲んでくるし…
光熱費や食費などを合算して入力していきます。
先ほどの夢資金が紫のグラフ、生活費を合計したものがグラフの黄色の部分です。紫の棒グラフが突出している部分は、マンションの買替と定年時の旅行が加算されている年です。
Ｔさん一家の生活費のポイント
月々の生活費は約23万円。そのうちパパの飲み代が２万円くらいかかっているそうですが、パパが外で飲む場合は自分の口座から出してしまうので、もっとかかっていそうとのこと。
5. 世帯の収入や貯蓄を入力します
ご夫妻の年収はどれくらいですか？
主人が500万円くらいで私が340万円くらいです
昇給や退職金はどんな状況ですか？
両方の会社とも昇給はあまり見込めませんね。退職金は出ると思いますが多くはないと思います
月々の貯蓄はどうされていますか？
会社の財形の他に株や投資信託で分散して貯蓄しています
収入を入れた収支のグラフが完成しました
Ｔさん一家の収入予測
旦那さまの現在の年収は約500万円、奥さまは340万円。景気のこともあり今後の収入予測はつきにくい状況のため、今後も大きく収入が増えない見込で計算していきます。退職金はご夫妻それぞれの勤務先の業種・規模の平均値よりも低めで予測したデータを使用することにしました。
Ｔママさんは会社の財形や株などで毎月７万5000円ずつ貯蓄しているそうです。
Ｔさんご一家の家計予測はこうなりました
収入が最も高くなる年と支出が最も高くなる年が重なっている、珍しいグラフですね（笑）。
奥さまがライフプラン表を作成されたときから懸念されていた、定年の年に夢が重なっていて、なおかつ買替のマンションを一括でとお考えのためにこのようになっています。
年度別に見ると、上記以外では旦那さまのお車を買い替えられる時期と、定年後から年金が支給されるまでの年に、単年度で赤字になる年が見られます。しかし、これは年度ごとの家計の収支を表すグラフなので、単年度で赤字でも、それまでに貯蓄があれば家計全体が赤字になることはありません。
それを見るために家計の貯蓄の残高の推移を表す、金融資産残高のグラフを見てみましょう。
上のグラフは金融資産の残高の推移を表しています。これを見ると、ご夫妻の定年まではかなり金融資産に余裕がありますが、定年時の夢を叶えた後は赤字に転じてしまうことになります。
家計を見直す場合、家族の夢をあきらめる方向には考えたくないものです。かなえたいことは残しつつ、他の方法で赤字にならない手段を見つけることが先決です。
五十嵐さんのご提案
＜不定期支出を減らして、貯蓄額を増やす＞
実はソニー生命のデータでは、年度別収支で黒字になった金額をすべて貯蓄額にしているわけではありません。家計簿上では表れにくい不定期支出、いわゆる使途不明金がどの家庭にも必ずあるものなので、黒字分の約40〜50％は不定期支出として計算しています。現在も月々７万5000円ずつ確実に貯蓄していらっしゃいますが、不定期支出分もできるだけ貯蓄に回すだけで、全体の赤字はかなり減らすことができます。
Ｔさんご一家の年度別収支を見ても、収入が支出を上回る「貯めどき」がいくつか見られるので、その時期に不定期支出を20〜30％におさえて残りを貯蓄にまわす比率を上げてみましょう。
【貯めどきの時期】
●お子さまの保育園料が安くなる３歳以降の時期
●お子さまの保育園（私立）が終わり、学費が安い公立の小学校に入る時期
●現在のお住まいの住宅ローンが終わる時期
上記の見直しで、夢は時期をずらすことなくすべてかなえて赤字がなくなりました！
それなら、たとえば娘の高校を私立にしても大丈夫でしょうか？
さきほどは、「貯蓄のタイミング」＝「溜めどき」を考慮しながら、元のデータから支出も収入も変えずに不定期支出を減らすことで改善できましたが、お子さまの教育プランを変えて支出が増えた場合は若干赤字の年が出ます。この場合はもう少し、不定期支出を減らす努力が必要かもしれませんね。
「将来のマイホームの買替について夫婦で話したときに、主人は『マンションなんて買えないよ』と言っていましたが、がんばれば買えることがわかって自信がつきました！ 確かに不定期支出が多くて、毎月余った分は３万円は別の通帳に入れるようにしているのですが、それ以外は油断して使ってしまっていたので、気を引き締めて貯蓄するようにします」
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- 子どもの教育費・・・家計の中でも重要なお子様の教育費。いくらかかるか把握していますか？ 学資保険のことはソニー生命のライフプランナーにご相談ください。また、この機会にライフプランニングをして、ご家族の将来に適した保障を探してみませんか？
