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たくさんの夢や計画、同時に叶えられる?(プロに相談編)

2016.04.01

さまざまな夢を持つママ仲間が、夢を実現させるためにソニー生命のライフプランナーに家計診断をしてもらってライフプランニングの相談をするこのコーナー。
旅行が好きで、将来もたくさんの夢を持つママがまずは自分でライフプラン表を作成して、そのライフプラン表にもとづいて、無理なく夢を叶える方法をライフプランナーに相談しました!

  • 2011年1月現在の情報に基づき作成しています。
    税制、社会保障制度、データ等は作成当時のもので、現在とは異なる場合がございます。

取材協力:ソニー生命保険(株)Sony Life

相談してみた人

Tママさん
家族構成:会社員のママ(40歳)、会社員のパパ(40歳)、長女(2歳)

Tママさんの目標

毎年温泉旅行に行きたいし、銀婚式のときや夫婦で定年を迎えたときには海外旅行もしたい。その頃にはマイホームも買い替えたい!

相談にのってくれた人

五十嵐大輔さん
ソニー生命保険株式会社
山形支社 第3営業所

元銀行員。前職をいかした金融知識が豊富なだけでなく、4歳・3歳・1歳のお子さまがいるパパ。末っ子の長男をメジャーリーガーにしたい夢を持ち、子育て中のファミリーの気持ちをくんだアドバイスができる頼れるライフプランナーです。

Tママさんが作ってみた
ライフプラン表

お嬢さまがお一人の3人家族。ママとパパは同じ年齢の共働きのため、夫婦同時に定年退職を迎える予定です。家族の趣味は旅行なので、国内の温泉旅行に毎年行ったり、人生の節目などに家族で海外旅行にも行きたいそう。定年したら現在のマイホームを買い替える夢もありますが、定年退職の時期にやりたいことが重なっています。同じ時期にすべての夢を叶えられるかライフプランナーに相談しました。

五十嵐さんの
ライフプランニングが
始まりました

1. 子どもの教育費を入力します

五十嵐大輔さん

大学以外は公立のご予定でしたね?

Tママさん

はい。大学は私立で、下宿になってもいいと思っています。

ライフプラン表に書き込んだ進路計画をもとに、五十嵐さんがパソコンに入力していきます。

わたしが下宿してもパパは悲しまないかな?

Tさんご一家の教育費の予測データ

子ども 幼稚園 小学校 中学 高校 大学 教育費累計
長女 私立
167万円
公立
198万円
公立
141万円
公立
156万円
私立文系
325万円
賃貸
728万円
1,715万円
  • 子ども2人分で教育費は総計で1,715万円かかる予測になります。

2. 住宅費をデータ化します

五十嵐大輔さん

現在のお住まいのローンはどれくらい残っていますか?

Tママさん

あと12年くらいで、約1700万円残っていると思います。

五十嵐大輔さん

定年後に買い替えたいマンションは一括購入のご予定でしたね?

Tママさん

できれば2500万円くらいのマンションが買えるように貯蓄したいです。

グリーンの棒グラフが先ほど入れた教育費で、ブルーのグラフが住宅費。買替のマンション購入費は後で夢資金として入力するため、このグラフは現在の住宅ローン分です。

Tさん一家の住居費

パパが13年前に25年ローンを組んで購入したマイホームで、月々の支払額は7万円。ローンは12年後に完済予定。
20年後に2500万円のマンションに買替予定。

3. 叶えたい夢やその他の家族の計画にかかる費用をデータ化していきます

五十嵐大輔さん

旅行の費用はそれぞれどれくらいとお考えですか?

Tママさん

温泉は国内なので3人でも10万円くらい、グアムは30万くらいで行けると思います。銀婚式と定年旅行はもう少し贅沢したいです。

五十嵐大輔さん

ご主人が車がお好きとのことなので、車代は案外かかりそうですね。

Tママさん

そうなんです。主人の車はいつも400万円くらいで…。

五十嵐大輔さん

それらも入力していきましょう。

漠然とした夢も、かかる費用などをひとつひとつ考えていくと現実に近づいていきます。

Tさん一家の夢にかかる費用

  • 温泉旅行→毎年10万円
  • グアム旅行→30万円
  • 銀婚式の海外旅行→50万円
  • 定年退職慰労の海外旅行→70万円
  • パパの車代→6年ごとに400万円
  • ママの車代→10年ごとに120万円

4. 月々の生活費をうかがいます

五十嵐大輔さん

現在かかっている生活費はどれくらいですか?

Tママさん

だいたい23万円くらいです。

五十嵐大輔さん

節約できそうなポイントはありますか?

Tママさん

パパの飲み代くらいかな。家でも飲みますし、外でも飲んでくるし…。

光熱費や食費などを合算して入力していきます。

先ほどの夢資金が紫のグラフ、生活費を合計したものがグラフの黄色の部分です。紫の棒グラフが突出している部分は、マンションの買替と定年時の旅行が加算されている年です。

Tさん一家の生活費のポイント

月々の生活費は約23万円。そのうちパパの飲み代が2万円くらいかかっているそうですが、パパが外で飲む場合は自分の口座から出してしまうので、もっとかかっていそうとのこと。

5. 世帯の収入や貯蓄を入力します

五十嵐大輔さん

ご夫妻の年収はどれくらいですか?

Tママさん

主人が500万円くらいで私が340万円くらいです。

五十嵐大輔さん

昇給や退職金はどんな状況ですか?

Tママさん

両方の会社とも昇給はあまり見込めませんね。退職金は出ると思いますが多くはないと思います。

五十嵐大輔さん

月々の貯蓄はどうされていますか?

Tママさん

会社の財形の他に株や投資信託で分散して貯蓄しています。

収入を入れた収支のグラフが完成しました。

Tさん一家の収入予測

旦那さまの現在の年収は約500万円、奥さまは340万円。景気のこともあり今後の収入予測はつきにくい状況のため、今後も大きく収入が増えない見込で計算していきます。退職金はご夫妻それぞれの勤務先の業種・規模の平均値よりも低めで予測したデータを使用することにしました。
Tママさんは会社の財形や株などで毎月7万5000円ずつ貯蓄しているそうです。

Tさんご一家の家計予測は
こうなりました

棒グラフが年度ごとの支出の総計の推移、赤い折れ線グラフが収入の推移です。折れ線グラフが棒グラフより上にある年は黒字、下の年は赤字ということになります。

Tさんご一家の年度別収支

五十嵐大輔さん

収入が最も高くなる年と支出が最も高くなる年が重なっている、珍しいグラフですね(笑)。
奥さまがライフプラン表を作成されたときから懸念されていた、定年の年に夢が重なっていて、なおかつ買替のマンションを一括でとお考えのためにこのようになっています。
年度別に見ると、上記以外では旦那さまのお車を買い替えられる時期と、定年後から年金が支給されるまでの年に、単年度で赤字になる年が見られます。しかし、これは年度ごとの家計の収支を表すグラフなので、単年度で赤字でも、それまでに貯蓄があれば家計全体が赤字になることはありません。
それを見るために家計の貯蓄の残高の推移を表す、金融資産残高のグラフを見てみましょう。

Tさんご一家の金融資産残高の推移

五十嵐大輔さん

上のグラフは金融資産の残高の推移を表しています。これを見ると、ご夫妻の定年まではかなり金融資産に余裕がありますが、定年時の夢を叶えた後は赤字に転じてしまうことになります。
家計を見直す場合、家族の夢をあきらめる方向には考えたくないものです。かなえたいことは残しつつ、他の方法で赤字にならない手段を見つけることが先決です。

五十嵐さんのご提案

不定期支出を減らして、貯蓄額を増やす

実はソニー生命のデータでは、年度別収支で黒字になった金額をすべて貯蓄額にしているわけではありません。家計簿上では表れにくい不定期支出、いわゆる使途不明金がどの家庭にも必ずあるものなので、黒字分の約40~50%は不定期支出として計算しています。現在も月々7万5000円ずつ確実に貯蓄していらっしゃいますが、不定期支出分もできるだけ貯蓄に回すだけで、全体の赤字はかなり減らすことができます。
Tさんご一家の年度別収支を見ても、収入が支出を上回る「貯めどき」がいくつか見られるので、その時期に不定期支出を20~30%におさえて残りを貯蓄にまわす比率を上げてみましょう。

【貯めどきの時期】

  • お子さまの保育園料が安くなる3歳以降の時期
  • お子さまの保育園(私立)が終わり、学費が安い公立の小学校に入る時期
  • 現在のお住まいの住宅ローンが終わる時期

五十嵐さんご提案の改善後の金融資産残高

五十嵐大輔さん

上記の見直しで、夢は時期をずらすことなくすべてかなえて赤字がなくなりました!

Tママさん

それなら、たとえば娘の高校を私立にしても大丈夫でしょうか?

高校を私立にした場合の金融資産残高

五十嵐大輔さん

さきほどは、「貯蓄のタイミング」=「溜めどき」を考慮しながら、元のデータから支出も収入も変えずに不定期支出を減らすことで改善できましたが、お子さまの教育プランを変えて支出が増えた場合は若干赤字の年が出ます。この場合はもう少し、不定期支出を減らす努力が必要かもしれませんね。

Tママさん

将来のマイホームの買替について夫婦で話したときに、主人は『マンションなんて買えないよ』と言っていましたが、がんばれば買えることがわかって自信がつきました! 確かに不定期支出が多くて、毎月余った分は3万円は別の通帳に入れるようにしているのですが、それ以外は油断して使ってしまっていたので、気を引き締めて貯蓄するようにします。

SL17-7216-0064

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